Neste artigo vou explicar a influência da idade e do capital em divida no premio de seguro de vida
Muita gente questiona porque razão é que o premio de seguro de vida do crédito à habitação aumenta ano após ano sabendo que o capital em divida vai diminuindo.
Existem dois factores que influenciam o valor do premio de seguro de vida a pagar:
- Idade
- Capital em divida
Se considerar só a idade, então o premio vai aumentar sempre
Quanto ao capital em dívida, este vai diminuindo mês apos mês, ano após ano. Nos primeiros anos, a componente da prestação mensal é composta maioritariamente pelos juros sendo que o capital representa uma ínfima parte da prestação.
Este cenário muda à medida que os anos vão passando e a partir de um certo ponto, está a abater mais capital do que juros na prestação.
E o que acontece ao prémio de seguro de vida?
Aumenta ano após ano porque o efeito da redução do capital em divida é inferior ao efeito da idade. Ou seja, a redução do premio via redução do capital em divida não consegue compensar o aumento do premio pelo factor idade.
Por isso é que só nos últimos anos do empréstimo (estimo últimos 7 a 9 anos) é que vai verificar uma redução no prémio de seguro ano após ano até final do empréstimo, porque o efeito da redução do capital é superior ao efeito idade. Até esse momento chegar, é sempre a subir.
Veja este exemplo:
Até ao 12º ano do empréstimo, o valor aumenta (não aparece na imagem)
Do 12º ao 22º continua a aumentar
Do 23º até ao 30º ano começa a decrescer, porque já amortiza só capital na prestação e o efeito da redução do capital é superior ao efeito da idade no prémio de seguro a pagar